Beregn besparelsen
Sammenlign den samlede tilbagebetaling med og uden omlægning. Medregn alle omlægningsomkostninger i regnestykket.
Lånebegreb
Hvad er låneomlægning? Forstå hvornår det kan betale sig
Låneomlægning kan spare penge, men det kan også gøre din gæld dyrere. Her forklarer vi, hvornår omlægning giver mening, hvilke omkostninger der er forbundet, og hvad du skal passe på.
Kort svar
Låneomlægning (refinansiering) betyder at indfri et eksisterende lån ved at optage et nyt lån med andre vilkår. Formålet er typisk at opnå en lavere rente, ændre løbetiden eller samle flere gældsposter. Omlægning indebærer omkostninger, og den samlede besparelse afhænger af renteforskellen, restgælden, restløbetiden og omlægningsomkostningerne.
Hvad låneomlægning indebærer
Omlægning er i praksis to transaktioner: indfrielse af det gamle lån og optagelse af et nyt.
Når du omlægger et lån, optager du et nyt lån, som bruges til at indfri det eksisterende. Det nye lån kan have en anden rente, en anden løbetid, andre gebyrer eller en kombination af disse.
Begreberne låneomlægning, låneomsætning og refinansiering bruges ofte synonymt. For realkreditlån kan omlægning også involvere konvertering af obligationer, hvilket har særlige regler og omkostninger.
For forbrugslån er processen typisk enklere: du optager et nyt lån og bruger provenuet til at indfri det gamle. Mange forbrugslån kan indfries når som helst uden gebyr, men det nye lån kan have oprettelsesomkostninger.
Hvornår giver låneomlægning mening?
Omlægning er kun en fordel, når besparelsen overstiger omkostningerne.
Omlægning kan give mening, når renteniveauet er faldet markant siden du optog dit nuværende lån, eller når du kan opnå en lavere rente hos en anden udbyder. Men besparelsen skal være stor nok til at dække omlægningsomkostningerne.
Jo større restgæld, desto større effekt har en renteforskel.
Jo længere restløbetid, desto mere kan du spare over lånets levetid.
Omlægningsomkostninger skal altid modregnes i den forventede besparelse.
Sammenlign den samlede tilbagebetaling, ikke kun den månedlige ydelse.
Brug en beregner til at sammenligne den samlede tilbagebetaling med og uden omlægning. En lavere ydelse er ikke nødvendigvis en besparelse.
Disse omkostninger skal du medregne
Omlægning er ikke gratis. Disse poster kan påvirke regnestykket.
Indfrielsesgebyr: Nogle lån har et gebyr for tidlig indfrielse. For forbrugslån under EU-reglerne er dette typisk begrænset, men det kan forekomme.
Oprettelsesgebyr: Det nye lån kan have et oprettelsesgebyr, som lægges oven i den nye gæld eller betales som en engangsomkostning.
Kursomkostninger: Ved omlægning af realkreditlån kan der være kursskæringer ved indfrielse og ny udstedelse af obligationer. Disse kan udgøre en betydelig del af de samlede omkostninger.
Administration: Løbende gebyrer på det nye lån kan afvige fra det gamle. Sammenlign de samlede omkostninger over hele lånets løbetid.
Hvad kan gå galt ved låneomlægning?
Omlægning har faldgruber, som kan gøre din gæld dyrere i stedet for billigere.
Den største risiko er at forlænge løbetiden. Hvis du omlægger et lån med tre års restløbetid til et nyt lån med fem års løbetid, kan den månedlige ydelse falde, men den samlede tilbagebetaling kan stige markant.
En anden risiko er at overse omlægningsomkostningerne. Gebyrer for indfrielse, oprettelse og eventuelle kursskæringer kan æde den forventede besparelse.
Ved variabel rente på det nye lån er der også en risiko for, at renten stiger efter omlægningen, hvilket kan gøre det nye lån dyrere end det gamle på sigt.
En lavere månedlig ydelse efter omlægning er ikke det samme som en besparelse. Sammenlign altid den samlede tilbagebetaling før og efter omlægning, inklusiv alle omkostninger.
Sådan vurderer du en omlægning
Fire trin til at afgøre, om omlægning er en fordel.
Hold løbetiden ens
Sammenlign med samme restløbetid for at se den reelle rentebesparelse. En forlænget løbetid skjuler ofte en meromkostning.
Tjek indfrielsesvilkår
Undersøg, om dit nuværende lån har indfrielsesgebyr eller andre omkostninger ved tidlig lukning.
Indhent konkrete tilbud
Sammenlign tilbud fra flere udbydere. Den ÅOP, du tilbydes, afhænger af din kreditvurdering og kan afvige fra repræsentative eksempler.
Ofte stillede spørgsmål
Spørgsmål og svar om låneomlægning
Hvad er låneomlægning?
Låneomlægning (også kaldet låneomsætning eller refinansiering) betyder at indfri et eksisterende lån ved at optage et nyt lån med andre vilkår. Formålet er typisk at opnå en lavere rente, ændre løbetiden eller samle flere lån i ét.
Hvornår kan det betale sig at omlægge et lån?
Det kan betale sig, når renteforskellen mellem det gamle og det nye lån er stor nok til at dække omlægningsomkostningerne. Hovedreglen er, at jo længere restløbetid og jo større restgæld, desto mere potentiel besparelse.
Hvad koster det at omlægge et lån?
Omkostningerne kan omfatte indfrielsesgebyr på det gamle lån, oprettelsesgebyr på det nye lån, eventuelle kursskæringer ved indfrielse af realkreditlån og administrationsgebyrer. Disse omkostninger skal modregnes i den forventede besparelse.
Kan man omlægge et forbrugslån?
Ja. Forbrugslån kan normalt indfries til enhver tid, ofte uden indfrielsesgebyr. Du kan derefter optage et nyt lån med lavere rente, hvis du kan godkendes til det. Husk at medregne eventuelle gebyrer på det nye lån.
Er låneomlægning det samme som et samlelån?
Ikke helt. Låneomlægning handler om at erstatte ét lån med et nyt med andre vilkår. Et samlelån samler flere eksisterende lån i ét nyt lån. Begge kan reducere den månedlige ydelse, men det er vigtigt at sammenligne den samlede tilbagebetaling.
Kan låneomlægning gøre min gæld dyrere?
Ja. Hvis det nye lån har en længere løbetid end restløbetiden på det gamle, kan den samlede tilbagebetaling stige, selv om den månedlige ydelse falder. Derudover kan omlægningsomkostninger gøre det samlede regnestykke negativt.