Betal til tiden
En konsistent betalingshistorik er et af de stærkeste signaler for udbyderen. Undgå forsinkede betalinger på regninger og eksisterende lån.
Lånebegreb
Hvad er en kreditvurdering? Forstå vurderingen bag lånetilbuddet
Før en udbyder kan give dig et konkret lånetilbud, skal de vurdere din evne til at betale lånet tilbage. Her forklarer vi, hvad en kreditvurdering indeholder, og hvad du selv kan gøre.
Kort svar
En kreditvurdering er den analyse, en låneudbyder foretager for at vurdere, om en ansøger har tilstrækkelig økonomi og betalingsevne til at tilbagebetale et lån. Vurderingen foretages, før et bindende tilbud eller en aftale kan gives, og den påvirker både godkendelse og de vilkår, der tilbydes.
Disse oplysninger vurderer udbyderen
En kreditvurdering bygger på en kombination af økonomiske oplysninger og betalingshistorik.
Udbyderen samler oplysninger fra din ansøgning og fra eksterne kilder for at danne et billede af din økonomiske situation. De vigtigste elementer er:
Indkomst: løn, pension eller anden fast indkomst, der viser din betalingsevne.
Faste udgifter: bolig, forsikringer og andre løbende forpligtelser.
Eksisterende gæld: andre lån, kreditkort og afbetalingsordninger, der reducerer dit rådighedsbeløb.
Betalingshistorik: om du tidligere har betalt regninger og lån til tiden.
RKI-registrering: om du er registreret som dårlig betaler hos et kreditoplysningsbureau.
Kreditvurderingen er individuel og varierer mellem udbydere. Et afslag hos én udbyder betyder ikke nødvendigvis afslag hos alle.
Sådan foregår kreditvurderingen
Processen varierer mellem udbydere, men den grundlæggende struktur er den samme.
Når du ansøger om et lån, udfylder du oplysninger om din indkomst, boligsituation og eksisterende gæld. Udbyderen supplerer disse med oplysninger fra kreditoplysningsbureauer og eventuelt offentlige registre.
Mange udbydere bruger automatiserede modeller (scoringmodeller), der vægter de indsamlede oplysninger og beregner en samlet risikoprofil. Resultatet afgør, om du godkendes, og i så fald hvilken rente og hvilke vilkår du tilbydes.
Den rente, du ser i et repræsentativt eksempel på udbyderens hjemmeside, er typisk den rente, som flertallet af godkendte kunder tilbydes. Din personlige rente kan være højere eller lavere afhængigt af din kreditvurdering.
Derfor er kreditvurderingen vigtig for dig
Kreditvurderingen bestemmer ikke kun, om du godkendes, men også hvilken pris du får.
Udbyderen bruger kreditvurderingen til to ting: at afgøre om du kan godkendes, og at fastsætte de konkrete vilkår. En stærk kreditprofil kan give lavere rente og lavere gebyrer, mens en svagere profil kan betyde højere pris eller afslag.
Kreditvurderingen er også en beskyttelse for dig som forbruger. Den sikrer, at udbyderen ikke yder lån, som du ikke har realistisk mulighed for at tilbagebetale. Dette krav følger af regler om ansvarlig långivning.
Kreditvurderingen afgør både godkendelse og den konkrete rente, du tilbydes.
Udbyderen er forpligtet til at vurdere din betalingsevne før låneudbetaling.
Den annoncerede rente er et repræsentativt eksempel, ikke en garanti for din personlige rente.
Hvad kan du gøre for at styrke din kreditprofil?
Du kan ikke ændre resultatet af en kreditvurdering direkte, men du kan styrke de oplysninger, den bygger på.
Nedbring eksisterende gæld
Jo mindre gæld du har i forvejen, desto mere rådighedsbeløb har du til et nyt lån. Det forbedrer din vurdering.
Kontroller dine oplysninger
Fejl i registrerede oplysninger kan påvirke vurderingen. Du kan indhente dine data fra kreditoplysningsbureauer og bede om rettelse.
Begræns antallet af ansøgninger
Mange samtidige kreditforespørgsler kan opfattes negativt. Undersøg markedet grundigt, før du ansøger.
Det er kreditvurderingen ikke
Der er flere udbredte misforståelser om, hvad en kreditvurdering kan og ikke kan.
I Danmark findes der ikke én samlet kreditscore som i fx USA. Hver udbyder foretager sin egen vurdering med sine egne modeller og kriterier. Derfor kan du godt blive godkendt hos én udbyder og afvist hos en anden.
Kreditportalen eller andre sammenligningssider kan ikke foretage en kreditvurdering eller beregne en godkendelseschance. Den endelige vurdering foretages altid af den udbyder, du ansøger hos.
Kreditportalen kan ikke beregne en godkendelseschance eller forudsige resultatet af en kreditvurdering. Det kræver adgang til de konkrete oplysninger og modeller, som kun udbyderen har.
Ofte stillede spørgsmål
Spørgsmål og svar om kreditvurdering
Hvad er en kreditvurdering?
En kreditvurdering er den proces, hvor en låneudbyder vurderer en ansøgers evne og vilje til at tilbagebetale et lån. Vurderingen bygger på oplysninger om indkomst, udgifter, eksisterende gæld og betalingshistorik.
Hvad kigger udbyderen på i en kreditvurdering?
Udbyderen ser typisk på din indkomst, dine faste udgifter, din eksisterende gæld, din betalingshistorik, og om du er registreret i RKI. Nogle udbydere indhenter også oplysninger fra kreditoplysningsbureauer.
Kan jeg se min egen kreditvurdering?
Du har ikke én samlet kreditvurdering i Danmark som i nogle andre lande. Men du kan indhente oplysninger om dig selv fra kreditoplysningsbureauer som Experian og se, om du er registreret i RKI.
Påvirker flere ansøgninger min kreditvurdering?
Flere kreditforespørgsler inden for kort tid kan opfattes negativt af nogle udbydere, fordi det kan signalere et akut lånebehov. Det er derfor en god idé at begrænse antallet af samtidige ansøgninger.
Kan jeg forbedre min kreditvurdering?
Du kan styrke din profil ved at betale regninger til tiden, nedbringe eksisterende gæld, undgå at optage ny gæld kort før en ansøgning, og sikre at dine registrerede oplysninger er korrekte.
Hvad sker der, hvis jeg får afslag?
Et afslag betyder, at udbyderen ikke vurderer, at lånet kan tilbagebetales på de givne vilkår. Du har ret til at få en begrundelse. Et afslag hos én udbyder udelukker ikke godkendelse hos en anden, da kriterierne varierer.