Frivillig aftale med kreditorer
Du kan forsøge at indgå frivillige betalingsaftaler med dine kreditorer. Mange kreditorer er villige til at acceptere en afdragsordning eller en delvis eftergivelse, hvis alternativet er, at du søger gældssanering.
Guide
Gældssanering: betingelser, proces og konsekvenser
Gældssanering er en retlig mulighed for personer med uoverkommeligt stor gæld. Her forklarer vi betingelserne, processen i skifteretten og konsekvenserne for din økonomi.
Kort svar
Gældssanering er en ordning, hvor skifteretten kan beslutte at nedsætte eller helt eftergive en persons gæld, hvis gælden er uoverkommeligt stor, og den pågældende ikke har udsigt til at kunne betale den inden for en rimelig periode. Formålet er at give en ny økonomisk start til mennesker, der er fanget i en uholdbar gældssituation.
Hvad er gældssanering, og hvad er det retlige grundlag?
Gældssanering er reguleret i konkursloven og behandles af skifteretten.
Gældssanering er en retlig proces, der er reguleret i konkurslovens kapitel 25-28. Det er skifteretten, der behandler ansøgninger om gældssanering og træffer afgørelse om, hvorvidt betingelserne er opfyldt. Formålet med ordningen er at give personer med uoverkommelig gæld mulighed for at komme videre økonomisk.
En gældssanering indebærer typisk, at du i en periode på fem år betaler et fast beløb til dine kreditorer, hvorefter den resterende gæld eftergives. Beløbet fastsættes ud fra dit budget og din betalingsevne.
Gældssanering behandles af skifteretten i den retskreds, hvor du bor.
Ordningen er reguleret i konkurslovens kapitel 25-28.
Formålet er at give en ny økonomisk start til personer med uoverkommelig gæld.
Betingelser for at få gældssanering
Skifteretten vurderer en række forhold, før den beslutter, om du kan få gældssanering.
For at få gældssanering skal du som udgangspunkt opfylde følgende betingelser:
Din gæld skal være uoverkommeligt stor i forhold til din indkomst og dine formueforhold.
Dine økonomiske forhold skal være afklarede og stabile (du er fx i fast arbejde, på pension eller lignende).
Du må ikke have handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender, fx ved bevidst at stifte gæld uden mulighed for tilbagebetaling.
Du må ikke have opnået gældssanering inden for de seneste år.
Skifteretten foretager en samlet vurdering. Det er ikke tilstrækkeligt blot at have stor gæld. Retten ser også på, om din situation er så tilstrækkeligt afklaret, at en gældssanering kan gennemføres i praksis.
Gældssanering er ikke en automatisk rettighed. Skifteretten har en betydelig grad af skøn, og der er ingen garanti for, at en ansøgning bliver imødekommet.
Sådan forløber processen i skifteretten
Gældssanering er en struktureret retlig proces med flere trin.
Processen begynder med, at du indgiver en ansøgning til skifteretten i din retskreds. Ansøgningen skal indeholde en oversigt over al din gæld, din indkomst, dine udgifter og dine formueforhold.
Skifteretten vurderer først, om sagen skal indledes. Hvis retten beslutter at indlede sagen, udpeges en medhjælper (typisk en advokat), som udarbejder et forslag til gældssanering. Forslaget sendes til dine kreditorer, der har mulighed for at gøre indsigelse.
Afslutningsvis holder skifteretten et møde, hvor den træffer afgørelse. Hvis retten stadfæster forslaget, fastsættes en afdragsordning, der typisk løber over fem år.
Du indsender ansøgning med komplet økonomisk overblik til skifteretten.
Retten udpeger en medhjælper, som udarbejder et forslag.
Kreditorer får mulighed for at komme med indsigelser.
Skifteretten træffer endelig afgørelse og fastsætter eventuel afdragsordning.
Konsekvenser af en gældssanering
En gældssanering har både positive og negative konsekvenser for din økonomi.
Den primære fordel ved gældssanering er, at du efter afdragsperiodens udløb er fri for den gæld, der blev omfattet af kendelsen. Det giver dig mulighed for en ny økonomisk start uden den byrde, som den gamle gæld udgjorde.
Under afdragsperioden lever du på et stramt budget, da skifteretten fastsætter, hvor meget du skal betale til kreditorerne ud fra et fastsat rådighedsbeløb. Der vil typisk ikke være plads til luksus eller opsparing i denne periode.
En afdragsordning varer typisk fem år med et stramt budget.
Restgælden eftergives, når afdragsperioden er gennemført.
Gældssanering påvirker din kreditværdighed i en årrække.
Hvis du ikke overholder afdragsordningen, kan gældssaneringen bortfalde.
En gældssanering er bindende. Hvis du ikke overholder den fastsatte afdragsordning, kan skifteretten ophæve gældssaneringen, og den fulde gæld kan blive genoprettet.
Alternativer til gældssanering
Gældssanering er en sidste udvej. Der kan være andre løsninger, der passer bedre.
Gældsrådgivning
Forbrugerrådet Tænk tilbyder gratis gældsrådgivning, hvor en rådgiver kan hjælpe dig med at skabe overblik og forhandle med kreditorer. Det kan være et vigtigt første skridt.
Kommunal gældsrådgivning
Mange kommuner tilbyder gratis gældsrådgivning til borgere med gældsproblemer. Kontakt din kommune for at høre, hvilke muligheder der er i dit område.
Låneomlægning
Hvis din gæld primært består af dyre lån med høj rente, kan det i visse tilfælde være muligt at omlægge gælden til et lån med lavere rente og længere løbetid. Det kræver dog, at du kan blive godkendt til et nyt lån.
Sådan forbereder du en ansøgning
God forberedelse øger chancen for, at din ansøgning bliver behandlet effektivt.
Før du ansøger om gældssanering, bør du have et komplet overblik over din økonomiske situation. Det omfatter en liste over alle kreditorer, gældens størrelse, dine månedlige indtægter og udgifter, samt eventuelle aktiver (bolig, bil, opsparing).
Skifteretten stiller krav om, at din situation er afklaret. Det kan betyde, at du først skal have styr på forhold som skilsmisse, ophør af virksomhed eller afklaring af tvistepunkter med kreditorer. Søg rådgivning tidligt for at få hjælp til at vurdere, om du er klar til at ansøge.
Du kan få gratis hjælp til at forberede din ansøgning gennem Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning eller din kommunes rådgivningstilbud.
Ofte stillede spørgsmål
Spørgsmål og svar om gældssanering
Hvad er gældssanering?
Gældssanering er en retlig ordning, hvor skifteretten kan beslutte at nedsætte eller eftergive en del af din gæld, så du får mulighed for en ny økonomisk start. Ordningen er reguleret i konkurslovens kapitel 25-28.
Hvem kan søge om gældssanering?
Enhver person med bopæl i Danmark kan i princippet søge om gældssanering. I praksis kræver skifteretten, at din gæld er uoverkommeligt stor i forhold til din indkomst, og at dine forhold er afklarede og stabile.
Hvor lang tid tager processen?
Fra ansøgning til afgørelse kan der gå fra nogle måneder til over et år, afhængigt af sagens kompleksitet og skifterettens sagsmængde. Selve afdragsordningen løber typisk over fem år.
Kan kreditorer modsætte sig gældssanering?
Ja. Kreditorer har mulighed for at gøre indsigelse mod forslaget til gældssanering. Skifteretten tager stilling til indsigelserne, men er ikke bundet af dem. Retten kan stadfæste gældssaneringen, selvom kreditorer protesterer.
Kan jeg søge gældssanering, hvis jeg er selvstændig?
Det er muligt, men vanskeligere. Skifteretten kræver normalt, at dine økonomiske forhold er afklarede, hvilket typisk betyder, at en eventuel virksomhed er ophørt, og at gælden kan opgøres endeligt.
Bliver gældssanering registreret i RKI?
Gældssanering kan medføre, at eksisterende registreringer i kreditoplysningsbureauer opdateres. Selve gældssaneringskendelsen er offentligt tilgængelig. En gældssanering påvirker din kreditværdighed i en årrække, men giver dig samtidig en vej ud af uoverkommelig gæld.